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Qu'est-ce que la banque en ligne ?

La banque en ligne est une banque dont tout les services se font en ligne, sans bureaux physiques comme par exemple la Société Générale, la Caisse d'épargne ou encore BNP Paribas. Il existe des banques en ligne avec une forte ancienneté en France (ING par exemple), et d'autres plus récentes (Hello bank!).

Ce que proposent les banques en ligne

Les banques en ligne ont toutes comme point de commun de proposer plusieurs types de comptes, mais le plus général est le compte courant. Certaines banques en ligne proposent des comptes épargne, des assurances ou encore des services boursiers.

Toutes ces banques se démarquent avec des services supplémentairs (comme par exemple la simplification de changement de banque) et des tarifs aggressifs, qui font de ces banques, de vraies concurrentes aux banques physiques.

Les tarifs

Les tarifs des banques en ligne sont très intéressants. En effet, dans la plupart, les frais de gestion pour un compte courant sont de zéro euros. Les comptes que vous possèdez donc dans une banque en ligne ne vous coutent rien, si vous respecter vos limites de découverts et que vous restez dans le cadre de ce que propose votre compte bancaire (pas de retraits à l'étranger, etc.)

Les services

Les services sont identiques aux banques traditionnelles et sont généralement plus intéressants. En effet, la gestion de ces banques en ligne fait qu'io est possible par exemple d'appeler son conseiller jusqu'à tard le soir, voir discuter avec lui via un chat en ligne (uniquement chez certaines banques en ligne).

Les offres

Il existe plusieurs type d'offre que peux proposer une banque en ligne. Généralement, on distingue les offres de bienvenue monétaire et les cartes bancaires offertes. Ainsi, plusieurs banques proposent de vous offrir 80€ pour toute ouverture de compte, comme Bforbank, Hellobank! ou encore ING. Ces mêmes banques proposent également des cartes bancaires gratuites (sous conditions de revenus et/ou de dépôt sur le compte de manière récurrente).

Les différentes banques

Plusieurs banques en ligne de démarquent de part leur sérieux, leur réputation et leur ancienneté.

ING

ING est la doyenne des banques en ligne. Cette banque a été crée au début des années 1990 et possède la plus grande base de clients en France. Cette banque en ligne propose 80€ à tout ses nouveaux clients ainsi qu'une carte bancaire Mastercard Gold offerte. Par ailleurs, il existe deux "agences" physiques situées à Lyon et Paris, appellées "ING Café".

BforBank

Bforbank était à la base une banque privée premium, destinée uniquement pour placer son argent sur des livrets épargne plus ou moins rémunérateurs. Depuis 2016, la banque propose le produit compte courant, afin de domicilier son compte bancaire chez eux. Ainsi, il est maintenant possible d'avoir un compte courant chez cette banque premium.

Hellobank!

Hellobank! est l'une des dernière banque en ligne arrivées sur le marché. Filiale du groupe BNP Paribas, gage de qualité, cette banque en ligne se démarque avec des frais bancaires inexistants, une CB (Visa Premier) offerte et des offres de bienvenue oscillants entre 50€ et 80€.

Fortuneo

Fortuneo est une banque en ligne plutôt ancienne qui se démarque par son expertive dans l'épargne et la bourse. En effet, cette banque propose de trader en ligne (de même que Boursorama Banque) et de placer son argent sur un nombre important de livrets épargne.

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Quelle banque en ligne choisir ?

Pour choisir une banque en ligne, il faut comparer les offres en fonction de ses besoins. En effet, même si leurs services sont proches et leurs tarifs semblables, les banques en ligne n’ont pas toutes adopté la même approche. Certaines ciblent plus particulièrement une clientèle avec une offre adaptée pour les revenus plus élevés, quand d’autres promeuvent la qualité de leur service client. Alors, quelle banque en ligne choisir ? Quels sont les éléments de comparaison pour ouvrir un compte en ligne ? Voici tout ce que vous devez savoir !

Quelle banque en ligne choisir selon ses revenus ?

Les banques en ligne sont les moins chères du marché. A l’exception de monabanq, leurs offres sont exonérées de frais de tenue de compte et l’accès à une carte bancaire internationale est gratuit. Toutefois, cette gratuité est conditionnée notamment en fonction des revenus du souscripteur.

Pour ouvrir un compte en ligne chez Boursorama Banque et Hello bank!, vous devrez justifier d’un revenu minimum net de 1.000 euros par mois. Ce seuil passe à 1.200 € nets mensuels chez ING et Fortuneo Banque, et culmine à 1.600 € nets mensuels chez BforBank.

Banque	Revenu net mensuel minimum	Versement minimum mensuel	Plus d'informations
Boursorama Banque	1 000€ net mensuel ou un placement de 2 500€ d'encours sur leur livret bancaire	0€	En savoir plus
Hello bank!	1 000€ net mensuel	0€	En savoir plus
ING	1 200€ net mensuel	1 200€	En savoir plus
Fortuneo Banque	1 200€ net mensuel ou un placement de 5 000€ d'encours sur leur livret bancaire	0€	En savoir plus
BforBank	1 600€ net mensuel	0€	En savoir plus

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La banque en ligne BforBank impose une condition d’usage de la carte bancaire supplémentaire pour maintenir la gratuité : 3 opérations par trimestre. Toutefois, la filiale du Crédit Agricole vous donne accès à la carte haut de gamme Visa Premier. C’est le cas aussi chez ING qui propose directement la Gold MasterCard à condition de verser tous les mois 1.200 euros sur votre compte courant (ou de placer 5.000 euros d’encours). Ces cartes bancaires haut de gamme incluent des extensions de garantie d’assurance et d’assistance, notamment pendant vos voyages, et présentent des plafonds de paiement et de retrait plus élevés.

Notez que certaines offres sont gratuites sans condition de revenus ni obligation de domiciliation :

• Orange Bank à condition de faire 3 opérations par mois (sous peine de devoir vous acquitter d’un forfait mensuel de 5 €) ;
• Boursorama Banque et son offre Welcome qui donne accès à une carte bancaire à autorisation systématique, à l’instar d’Hello bank! et sa carte Visa Electron.

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Sélectionner sa banque en ligne en fonction des canaux d’échange

Si les Français apprécient la dématérialisation des parcours clients et les souscriptions en ligne instantanées, ils n’enterrent pas pour autant la relation humaine et l’échange avec leur conseiller bancaire. Le problème est que les banques en ligne se caractérisent justement par une unique présence sur internet ou via une application mobile. Impossible de se rendre dans une agence physique pour souscrire un produit ou recevoir un conseil. Tout se passe en ligne. 

Vous devez donc être à l’aise avec les nouveaux outils de communication afin d’éviter de perdre de l’énergie et donc du temps pour gérer votre budget. Il est également utile de vous informer sur la qualité du service client ainsi que la présence ou non des services suivants :

• Un livechat pour communiquer avec votre conseillé ;
• Un numéro de téléphone pour toutes vos questions ;
• Un service relation client présent sur les réseaux sociaux ;
• La présence de foires aux questions (pratique pour les questions basiques) ;
• Un forum (utile pour savoir si d'autre utilisateurs ont eu les mêmes soucis/questions que vous) ;
• Une boite mail intégrée à son espace personnel (nouvelles offres, alertes concernant vos budgets, échanges avec votre conseillé, ... ) ;

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Choisir une banque en ligne adossée à un réseau d’agences physiques

La dématérialisation n’a pas que des avantages. Ainsi, pour effectuer un dépôt d’argent en espèce, encaisser un chèque ou  récupérer un chéquier, mieux vaut choisir une banque en ligne en lien avec un réseau d’agences physiques. Sur ce critère, deux pure player présentent un avantage concurrentiel : Hello bank! et monabanq.

La première est une filiale en ligne de BNP Paribas. Vous pouvez donc vous rendre dans une agence BNP Paribas pour déposer vos bordereaux de chèque ou vos liquidités à la fois au guichet des agences mais aussi dans les automates prévus à cet effet. Idem pour monabanq qui appartient au groupe Crédit Mutuel-CIC. Résultats, vous pourrez effectuer ces opérations aux automates du réseau de cet établissement bancaire.

Les usagers qui ont opté pour les banques en ligne concurrentes sont plus embêtés. Ainsi, pour déposer un chèque, la seule solution est de l’envoyer par courrier postal. Certaines tentent d’améliorer la situation à l’instar de BforBank qui permet de scanner le chèque en le photographiant avec son smarphone ou de remplir un bordereau numérique. Néanmoins, l’envoi du chèque par la poste demeure incontournable. 

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Faire le choix d’une banque en ligne en fonction de l’offre bancaire

Les banques en ligne enrichissent régulièrement leurs offres bancaires de produits d’épargne, de solutions de crédit ou encore de véhicules de placements boursiers. Mais toutes ne se valent pas, d’où l’intérêt de sélectionner la banque en ligne en fonction aussi de vos besoins à moyen terme.

Souvent désignée comme la banque la moins chère, Boursorama est également celle qui propose la gamme de produits d’épargne la plus large, allant du livret maison aux livrets d’épargne réglementés, en passant par les PEL et CEL. Hello bank! est également bien placée puisqu’elle permet d’accéder à tous les produits bancaires de sa maison mère, BNP Paribas. 

En ce qui concerne la souscription d’un contrat d’assurance vie, inutile de vous rendre pour l’heure chez Axa Banque ou Orange Bank. Les banques en ligne historiques sont en revanche intéressantes avec des taux servis attractifs par rapport à la moyenne. Par exemple, le contrat Fortuneo Vie se distingue avec un taux servi en 2017 de 2 % et une multitude de récompenses comme le Grand Prix de l’assurance vie 2018 décerné par le magazine Mieux Vivre Votre Argent dans la catégorie « contrats multisupports ». 

Du côté des crédits, mieux vaux opter pour Boursorama, BforBank et Hello bank! chez qui vous pourrez souscrire un crédit conso et un prêt immobilier. Quant aux produits boursiers, les anciens portails spécialisés que sont Boursorama et Fortuneo disposent d’outils d’informations et de conseils performants, même si ING ou BforBank formulent des offres attractives en termes de frais (ouverture, versements, arbitrage, gestion, passage d’ordres).

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Choisir sa banque en ligne en fonction de son mobile

Les applications mobiles des banques en ligne disposent d'une érgonomie optimisée pour répondre à tous vous besoins, où que vous soyez. Poussées par la concurrence des néobanques, elles ont travaillé leurs interfaces, l’expérience utilisateur et les fonctionnalités accessibles gratuitement. C’est petit à petit le cas avec le paiement sans contact qui tend à se généraliser. 

En choisissant Fortuneo, Boursorama, Hello bank! ou encore Orange Bank, vous pourrez payer sans contact avec Apple Pay pour les appareils Apple, ou Paylib pour les détenteurs d’un smartphone Android. Notez que la montre connectée est compatible avec les applications bancaires de monabanq et Hello bank!.